Comisiones bancarias: cuáles existen y cuándo se pueden cobrar

En España ninguna norma dice cuánto puede cobrar un banco por mantener tu cuenta. Lo que sí dice, y con mucha precisión, es cuándo puede cobrarlo. Esa regla cabe en dos líneas del artículo 3 de la Orden EHA/2899/2011 y es la que decide casi todas las reclamaciones por comisiones: un cargo solo es exigible si responde a un servicio efectivamente prestado o a un gasto habido, y si ese servicio fue solicitado en firme o aceptado expresamente por el cliente.

La regla de las dos condiciones

El artículo 3.1 de la Orden EHA/2899/2011, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, empieza reconociendo la libertad de precios: las comisiones "serán las que se fijen libremente entre dichas entidades y los clientes". Y a continuación pone dos condiciones acumulativas. Solo podrán percibirse comisiones o repercutirse gastos:

1. por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por el cliente, y
2. siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o a gastos habidos.

Las dos, no una. Es el punto que más se confunde. Que una comisión esté en el contrato no la convierte en exigible si el servicio no se ha prestado; y que el banco haya hecho algo no basta si ese algo nunca se contrató. La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, repite la misma fórmula en su artículo 14.3 para los préstamos con garantía hipotecaria, y añade un matiz útil en el 14.4: si se pacta comisión de apertura, se devenga una sola vez y engloba la totalidad de los gastos de estudio, tramitación o concesión. Es decir, no caben una comisión de apertura y otra de estudio sobre el mismo préstamo.

Lo que el banco está obligado a publicar y a entregarte

El mismo artículo 3 obliga a publicar, debidamente actualizadas, las comisiones que la entidad percibe habitualmente por los servicios más frecuentes, en formato comparable, gratis, en sus oficinas, en su web y en la del Banco de España. Esto sustituyó al antiguo folleto de tarifas máximas: hoy lo relevante no es un máximo teórico registrado, sino lo que la entidad declara cobrar de verdad.

A eso se suman tres documentos nacidos del Real Decreto-ley 19/2017, que casi nadie pide:

• Documento informativo de las comisiones (artículo 16). Antes de abrir una cuenta de pago, gratis y con antelación suficiente, con la terminología normalizada de los servicios más representativos y la comisión de cada uno. Lleva ese título en la primera página.
• Estado de comisiones (artículo 17). Al menos una vez al año y gratis: la comisión unitaria de cada servicio, cuántas veces se aplicó en el periodo y el importe total. En papel si lo pides. Es la radiografía anual de lo que te cuesta el banco.
• Comparador del Banco de España (artículo 18). Un sitio web gratuito que compara las comisiones que aplican los proveedores de servicios de pago por los servicios de la lista normalizada, con descarga de los datos.

Cómo se cambia una comisión ya pactada

Hay dos regímenes y conviene no mezclarlos. Para los contratos bancarios en general, el artículo 8 de la Orden EHA/2899/2011 exige comunicar las modificaciones unilaterales con una antelación no inferior a un mes, salvo cuando se reducen límites o capacidad de disposición tras un incumplimiento del cliente, donde el plazo baja a diez días.

Para las cuentas de pago, que es donde viven casi todas las comisiones cotidianas, manda el artículo 33 del Real Decreto-ley 19/2018: la propuesta debe ser clara, individualizada, sin mezclarla con publicidad, en papel u otro soporte duradero y con dos meses de antelación. Si el contrato prevé que el silencio equivale a aceptación, el banco tiene que advertírtelo y, además, especificar que puedes resolver el contrato sin coste alguno antes de la fecha de aplicación. El artículo 32 añade que la resolución de un contrato marco es gratuita salvo que haya estado en vigor menos de seis meses, y que debe ejecutarse antes de 24 horas desde la solicitud.

Catálogo de comisiones habituales

Transferencias: la regla de igualdad que rara vez se invoca

El artículo 3 del Reglamento (UE) 2021/1230, que sustituyó al Reglamento (CE) 924/2009, establece que los gastos cobrados por un pago transfronterizo en euros serán iguales a los cobrados por un pago nacional equivalente del mismo importe. No "similares" ni "razonables": iguales. El Reglamento (UE) 2024/886, sobre transferencias inmediatas en euros, añade otras dos reglas del mismo estilo: la comisión de una transferencia inmediata no puede superar la de una ordinaria equivalente, y el servicio de verificación del beneficiario debe ofrecerse sin coste adicional. En cuanto a plazos, el artículo 55 del Real Decreto-ley 19/2018 obliga a que el importe se abone en el banco del beneficiario, como máximo, al final del día hábil siguiente.

La comisión por reclamación de posiciones deudoras

Es la comisión más reclamada y la única sobre la que existe doctrina expresa del Tribunal Supremo. La sentencia 566/2019, de 25 de octubre, de la Sala Primera, anuló por abusiva una cláusula que cobraba 30 € por cada descubierto porque no cumplía los criterios que el propio Banco de España venía exigiendo: la comisión se preveía reiterable y se planteaba como una reclamación automática, que se activaba por el simple hecho de que la cuota no se pagara al vencimiento, sin discriminar periodos de mora y acumulándose a los intereses de demora, que ya retribuyen ese mismo perjuicio.

De ahí salen las cuatro condiciones que hoy se manejan: que exista una gestión efectiva de reclamación dirigida al deudor, que el devengo no sea automático, que sea única por posición deudora y que no duplique lo que ya cubren los intereses de demora. Si pides por escrito qué gestión se hizo y la entidad no puede concretarla, falta la primera condición del artículo 3: el servicio efectivamente prestado. Esta comisión aparece también en las liquidaciones de las tarjetas aplazadas, donde se suma al saldo dispuesto y pasa a generar intereses, como explicamos en la tarjeta revolving.

El descubierto tiene un techo que casi nadie mira

El artículo 20.4 de la Ley 16/2011 prohíbe aplicar a los descubiertos tácitos de un consumidor un tipo que dé lugar a una TAE superior a 2,5 veces el interés legal del dinero (el interés legal lo fija cada año la Ley de Presupuestos y lo publica el Banco de España). El detalle decisivo es que ese límite se mide en TAE, y la TAE incorpora las comisiones. Una comisión fija sobre un descubierto pequeño y breve dispara la TAE de una forma que sorprende.

Las cifras del ejemplo son ilustrativas, no una tarifa real. El efecto sí lo es: cuanto menor es el descubierto y menos días dura, más desproporcionada resulta una comisión fija. Cómo se pasa de un coste a una TAE está explicado en TAE y TIN.

Cuánto cuesta al año una cuenta corriente

Las comisiones se cobran sueltas, en meses distintos y con conceptos crípticos, y por eso nunca se ven juntas. Este es el ejercicio de sumarlas. Todos los importes son un ejemplo construido para el cálculo, no las tarifas de ninguna entidad concreta.

Doscientos cuarenta euros al año son veinte euros al mes. Sobre un saldo medio de 1.500 € en esa cuenta, equivalen al 16 % del dinero depositado: 240 ÷ 1.500 × 100. Ningún depósito remunerado compensa eso. Es la comparación que conviene hacer antes que cualquier otra, y la que explica por qué las condiciones de exención (domiciliar la nómina, tres recibos, un consumo mínimo con tarjeta) valen más que cualquier promoción de bienvenida.

Qué hace y qué no hace el Banco de España

El Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España atiende las reclamaciones de los clientes bancarios y publica los criterios de buenas prácticas que aplica. Conviene saber exactamente dónde termina su función.

El procedimiento de reclamación, con sus plazos

1. Reclama a la entidad. Es obligatorio. Por escrito, ante el servicio de atención al cliente o el defensor del cliente. Sin este trámite previo, el Banco de España inadmitirá la reclamación. Guarda el acuse de recibo: su fecha gobierna todos los plazos siguientes.
2. Espera la respuesta. Quince días hábiles si la reclamación se refiere a servicios de pago (cuentas, tarjetas, transferencias, recibos domiciliados), un mes en el resto de materias si eres consumidor o microempresa, y dos meses si no lo eres.
3. Acude al Banco de España. Si no responden o la respuesta no te satisface. Se presenta de forma telemática o por escrito ante el Departamento de Conducta de Entidades, con tu identificación, la entidad y la oficina reclamadas, la acreditación del trámite previo y copia de los documentos.
4. Vigila los dos plazos de caducidad. La reclamación de un consumidor se inadmite si ha pasado un año desde que se presentó ante la entidad (artículo 18.1.e de la Ley 7/2017), y también si han transcurrido más de cinco años desde los hechos sin haber reclamado antes al banco.
5. Lee el informe y decide. Si es favorable y la entidad no rectifica, queda la vía judicial, para la que ese informe es un elemento de apoyo. Si el problema es una cláusula del contrato, la vía es directamente judicial desde el principio.

Antes de reclamar, reúne tres documentos: el contrato de la cuenta o del préstamo, el estado de comisiones del periodo y el extracto donde aparece el cargo con su fecha exacta. Con ellos se contesta la única pregunta que importa: qué servicio se prestó, cuándo lo aceptaste y qué dice la tarifa publicada. Si el cargo viene de un préstamo, el cuadro de amortización separa lo que es comisión de lo que es interés.